2026 की तीसरी तिमाही में Techcombank का कर-पूर्व लाभ रिकॉर्ड स्तर पर पहुंचकर VND10 ट्रिलियन से अधिक रहा, जो एक साल पहले की तुलना में 25.8% ज्यादा है। बैंक की 21 अक्टूबर को हुई आय चर्चा में ब्याज और शुल्क आय में मजबूत वृद्धि के साथ-साथ बढ़ती वित्तपोषण लागत, चालू एवं बचत खातों की जमा का घटता हिस्सा और कमजोर मॉर्गेज मांग भी रेखांकित की गई।

मुख्य बातें

  • नौ महीनों का कर-पूर्व लाभ VND28.9 ट्रिलियन रहा, जो साल-दर-साल 23.7% अधिक है।
  • चालू और बचत खातों का अनुपात घटकर 35.5% रह गया, जबकि वित्तपोषण लागत बढ़कर 5.2% हो गई।
  • वर्ष की शुरुआत से अब तक ऋण में 16.3% की वृद्धि हुई, और अतिरिक्त ऋण-कोटा आवंटन नहीं मिला।

विषय-सूची

ब्याज और शुल्क आय में वृद्धि से Techcombank की कमाई बढ़ी

कुल परिचालन आय में साल-दर-साल 18% की वृद्धि हुई। इसमें शुद्ध ब्याज आय में 16.9% की बढ़ोतरी और शुद्ध शुल्क आय में 40% की वृद्धि का योगदान रहा। नतीजों में ऋण-संबंधी राजस्व और शुल्क अर्जित करने वाली गतिविधियों—दोनों का योगदान दिखा, न कि आय की किसी एक मद पर निर्भरता।

डिजिटल ग्राहकों की संख्या 19% बढ़कर 14.8 मिलियन पहुंच गई और खुदरा लेन-देन में डिजिटल माध्यमों का हिस्सा 99% रहा। संपन्न ग्राहकों का आधार 30% बढ़कर 307,000 हो गया, जबकि इक्विटी ब्रोकरेज में बाजार हिस्सेदारी 10% तक पहुंची।

मार्जिन पर दबाव से निपटने के प्रबंधन के प्रयासों में ये कारोबार महत्वपूर्ण हैं। मुख्य वित्तीय अधिकारी Alexander Macaire ने कहा कि ऋण-ब्याज दरों में रियायतों के साथ ग्राहकों के साथ गहरे संबंध और विदेशी मुद्रा, साख-पत्र, गारंटी तथा अन्य शुल्क-आधारित सेवाएं जोड़ी जा सकती हैं।

मदविवरण
पूंजी पर्याप्तता अनुपात15%
टियर 1 पूंजी अनुपात14.1%
ऋण-जमा अनुपात77.7%
मध्यम और दीर्घकालिक ऋणों के लिए इस्तेमाल की गई अल्पकालिक वित्तपोषण राशि27.9%

जमा के लिए प्रतिस्पर्धा से मार्जिन में सुधार सीमित

शुद्ध ब्याज मार्जिन सुधरकर 3.5% हो गया, लेकिन वित्तपोषण लागत 4.9% से बढ़कर 5.2% हो गई। सावधि जमा की ऊंची दरों के कारण ग्राहकों ने चालू और बचत खातों से पैसा निकालकर दूसरी जगह रखा, जिससे CASA अनुपात 2025 के अंत के 40% से घटकर 35.5% रह गया।

यह बदलाव महत्वपूर्ण है, क्योंकि चालू और बचत खातों की जमा आम तौर पर सावधि जमा से सस्ता वित्तपोषण मुहैया कराती है। प्रबंधन ने कहा कि पूरे वर्ष के लिए CASA अनुपात का 40% पर लौटना संभावित नहीं है। इसलिए आय बढ़ने के बावजूद जमा की संरचना एक अहम बाधा बनी हुई है।

ऋण गुणवत्ता के मापकों में भी कुछ दबाव दिखा। जैविक गैर-निष्पादित ऋण अनुपात 1.26% रहा, जो क्रेडिट सूचना केंद्र से जुड़े प्रभावों को शामिल करने पर 1.36% था; वहीं ऋण-हानि कवरेज घटकर 107% रह गया। प्रबंधन ने समस्याग्रस्त ऋणों में वृद्धि का कारण गैर-लक्षित क्षेत्रों में ऋणों का बिगड़ना और अलग-अलग मामलों को बताया।

वित्तपोषण सीमाओं के बीच बुनियादी ढांचे को ऋण का विस्तार

महानिदेशक Jens Lottner ने कहा कि Techcombank को 2026 के लिए ऋण-कोटे का कोई अतिरिक्त आवंटन नहीं मिला है। हालांकि, कुछ क्षेत्र, ग्राहक और परियोजनाएं सामान्य कोटे के दायरे से बाहर हैं, जिससे ऋण-पुस्तिका का विस्तार संभव है। वर्ष के शेष हिस्से की प्राथमिकताओं में ऐसे बुनियादी ढांचा परियोजनाएं शामिल हैं जिनका नकदी प्रवाह बैंक वित्तपोषण योग्य हो, प्रमुख ग्राहकों से जुड़े छोटे और मध्यम आकार के कारोबार, तथा उच्च गुणवत्ता वाले खुदरा उधारकर्ताओं को बिना जमानत ऋण।

कुल बकाया ऋण में बुनियादी ढांचे का हिस्सा करीब 7% था और प्रबंधन को इसके बढ़ने की उम्मीद थी। Lottner ने ऋण-उत्पत्ति से वितरण तक की रणनीति का वर्णन किया: शुरुआती वित्तपोषण दो से तीन वर्षों के लिए सेतु-वित्तपोषण के तौर पर दिया जाता है। परियोजनाएं चालू होने के बाद उन्हें सिंडिकेट करने, वितरित करने या बॉन्ड जारी करके पुनर्वित्त देने की योजना है।

रियल एस्टेट में जोखिम घटकर 30% रह गया, जो एक साल पहले 34% था। मॉर्गेज मांग कमजोर बनी रही, हालांकि मासिक वितरण VND5 ट्रिलियन से VND8 ट्रिलियन के बीच रहा। सितंबर में यह ऊपरी सीमा तक पहुंचा—छह महीनों का उच्चतम स्तर। Macaire ने कहा कि मॉर्गेज पोर्टफोलियो में व्यापक स्तर पर गिरावट नहीं दिखी।

बैंक ने ऋण विस्तार के साथ पूंजी और तरलता के निम्नलिखित मापकों की जानकारी दी।

संपत्ति प्रबंधन रणनीति का लक्ष्य ग्राहकों के साथ व्यापक संबंध

Lottner ने कहा कि Techcom Wealth का लक्ष्य बैंकिंग विशेषाधिकारों से आगे बढ़कर पोर्टफोलियो प्रबंधन, संपत्ति संरक्षण और पीढ़ियों के बीच संपत्ति हस्तांतरण तक सेवाएं देना है। बैंक बाहरी विशेषज्ञों को जोड़ रहा है और विदेशों से प्रतिभाओं के साथ मुख्य निवेश अधिकारी का कार्यालय बना रहा है। उन्होंने कहा कि यह इकाई पहले ही खुदरा बैंक की प्रबंधनाधीन संपत्तियों का लगभग 10% से 15% प्रतिनिधित्व करती है।

यह रणनीति बैंक के पहले से मौजूद उस फोकस पर आधारित है जिसका वर्णन निजी बैंकिंग और उत्तराधिकार योजना के दृष्टिकोणमें किया गया है, जिसे फरवरी 2026 में प्रकाशित किया गया था। उस पहले के विवरण में ग्राहकों की निजी और व्यावसायिक संपत्ति के लिए एकीकृत सलाह और अगली पीढ़ी की तैयारी की रूपरेखा है; यह रणनीति की पृष्ठभूमि देता है, न कि तीसरी तिमाही के नतीजों की पुष्टि।

प्रबंधन का मानना है कि संपत्ति सेवाएं तथा प्रतिभूति और बीमा कारोबार ऋण मार्जिन से आगे आय के स्रोतों का विस्तार करने के तरीके हैं। भविष्य में उनका योगदान एक रणनीतिक अपेक्षा है, जो पहले से रिपोर्ट की गई शुल्क आय वृद्धि से अलग है।

निष्कर्ष

2026 के शेष हिस्से के लिए Techcombank की घोषित प्राथमिकताओं में चुनिंदा बुनियादी ढांचा, व्यावसायिक और खुदरा ऋण के साथ शुल्क अर्जित करने वाले व्यापक ग्राहक संबंध शामिल हैं। अगले नतीजे बताएंगे कि क्या यह संयोजन मुनाफे की वृद्धि को बनाए रख सकता है, जबकि वित्तपोषण लागत ऊंची बनी हुई है और कम लागत वाली जमा का हिस्सा 2025 के अंत के स्तर से नीचे है।

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