A jelzálogköltségek csökkentése a célja annak a végrehajtási rendeletnek, amelyet Donald Trump elnök 2026. október 22-én írt alá, és amely a jelzálog-biztosítási, valamint a refinanszírozási költségeket célozza. A rendelet előírja, hogy az arra jogosult, jövőben felvett jelzáloghitelek esetében proaktívan töröljék a biztosítást, valamint hogy refinanszírozáskor a hitelezői tulajdonjog-biztosításnál szélesebb körű alternatívát alkalmazzanak. Ez nem csökkenti azonnal minden hitelfelvevő törlesztőrészletét: a legfontosabb változások a Federal Housing Finance Agency döntéseitől és a végrehajtástól függenek.
Legfontosabb tudnivalók
- A jelzálog-biztosítási kísérleti program csak az annak elindítása után folyósított hitelekre terjedne ki.
- Az arra jogosult refinanszírozásoknál jóváhagyott tulajdonjogi kockázatértékelés válthatná fel a hitelező tulajdonjog-biztosítási kötvényét.
- A hitelfelvevők megtakarítása továbbra is bizonytalan, a rendelet pedig egyik jelzálogprogram esetében sem határoz meg indulási időpontot.
Tartalomjegyzék
- A jelzálogköltségek csökkentése az új hitelekkel kezdődhet
- Mi változik a jelenlegi biztosítási szabályokhoz képest?
- A refinanszírozási változások a zárási költségeket célozzák
- Összegzés
A jelzálogköltségek csökkentése az új hitelekkel kezdődhet
Az október 22-i, lakhatási költségekről szóló végrehajtási rendelet arra utasítja a Federal Housing Finance Agencyt, hogy igazgatójának kedvező döntése esetén a Fannie Mae és a Freddie Mac hozzon létre egy jelzálog-biztosítási törlési kísérleti programot. Ez csak a program indulása után folyósított jelzáloghitelekre vonatkozna, a meglévő hitelfelvevőkre nem terjedne ki automatikusan.
A társaságok időszakosan felülvizsgálnák azokat az egycsaládos lakóingatlanokra nyújtott hiteleket, amelyek tulajdonukban vannak, amelyekre garanciát vállalnak, vagy amelyeket értékpapírosítanak. Az automatizált értékbecslési modellek és más adatok segítenének azonosítani azokat a hitelfelvevőket, akiknek a saját tőkéje – az otthonuk aktuális piaci értékéhez viszonyítva – elegendőnek tűnik a jelzálog-biztosítás törléséhez.
Önmagában a saját tőke megléte nem garantálná a biztosítás törlését. A hitelfelvevőknek a fizetési előzményekre és más alkalmazandó feltételekre vonatkozó követelményeknek is meg kellene felelniük, a törlésnek pedig összhangban kellene állnia a pénzügyi biztonsági előírásokkal és a szerződéses kötelezettségekkel. A hitelkezelőktől elvárnák, hogy haladéktalanul értesítsék a jogosult hitelfelvevőket, és ahol ez jogilag és működésileg megvalósítható, csökkentsék a szükségtelen papírmunkát és az értékbecslési költségeket.
| Tétel | Részletek |
|---|---|
| A gyártott lakóingatlanokkal foglalkozó munkacsoport | Az új munkacsoport társelnöke a lakásügyi miniszter és az FHFA igazgatója. |
| Az ajánlások benyújtásának határideje | A munkacsoportnak az október 22-i rendeletet követő 180 napon belül kell benyújtania ajánlásait. |
| A gyárban előállított lakóingatlanok köre | Az ajánlások az engedélyezéssel, az ellenőrzésekkel, a gyártási módszerekkel és a szövetségi finanszírozási támogatással foglalkoznak majd. |
| Közvetlen szövetségi lakáshitelek | A mezőgazdasági és a veteránügyi minisztériumot arra utasítják, hogy a jogszabályokkal és a rendelkezésre álló előirányzatokkal összhangban csökkentsék a közvetlen, egycsaládos lakóingatlanokra nyújtott hiteleik kamatlábait. |
Mi változik a jelenlegi biztosítási szabályokhoz képest?
A hagyományos jelzáloghitelek rendszerint magán-jelzálogbiztosítást írnak elő, ha az önerő nem éri el a 20%-ot. Ez külön költséggel növeli a hitelfelvevő havi törlesztőrészletét.
A jelenlegi szabályok szerint a hitelfelvevők általában kérhetik a biztosítás törlését, ha a hiteltartozás az otthon eredeti értékének 80%-ára csökken, a jogosultsági követelmények teljesülése esetén. Az automatikus megszüntetésre általában 78%-nál kerül sor, szintén az alkalmazandó feltételek függvényében.
A javasolt kísérleti program abban tér el, hogy az aktuális ingatlanértékek alapján proaktív felülvizsgálatot alkalmazna. Ez segíthet az arra jogosult, jövőbeli hitelfelvevőknek elkerülni, hogy a szükségesnél tovább fizessenek biztosítási díjat, anélkül, hogy maguknak kellene elindítaniuk az eljárást. A rendelet nem jelent be egységes új saját-tőke-küszöböt, és nem rendelkezik a jelzálog-biztosítás általános törléséről.
A refinanszírozási változások a zárási költségeket célozzák
A rendelet arra is utasítja az illetékeseket, hogy feltételesen bővítsék ki a tulajdonjogi elfogadási kísérleti programot, és a Fannie Mae és a Freddie Mac közreműködésével hozzanak létre egy folyamatos, országos programot. Az arra jogosult refinanszírozási ügyleteknél a hitelező tulajdonjog-biztosítási kötvénye helyett jóváhagyott automatizált tulajdonjogi ellenőrzést vagy más tulajdonjogi kockázatértékelést lehetne alkalmazni.
Az FHFA igazgatójának mérlegelnie kell, hogy a kísérleti program jelenlegi, 80%-os hitel/fedezet arányra vonatkozó korlátja felett is kiterjesszék-e a jogosultságot, amennyiben a tulajdonjogi kockázat továbbra is alacsony. A mérlegelendő további intézkedések között szerepel a kevesebb értékbecslési és jövedelem-ellenőrzési követelmény azokra a jogosult, korlátozott készpénzkivétellel járó refinanszírozásokra, amelyek csökkentik a havi törlesztőrészletet, valamint az intézményi díjak mérséklése.
Ezek a lehetséges kiterjesztések még nem végleges jogosultsági szabályok. A rendelet azonban kifejezetten előírja, hogy a tulajdonjogi programból származó megtakarításokat továbbadják a hitelfelvevőknek, és a hitelezők tájékoztatást adjanak róluk.
A gyakorlati különbség az, hogy a refinanszírozás lebonyolításának költségét csökkentik-e, vagy magát a jelzáloghitel kamatlábát. Az alacsonyabb zárási költségek olcsóbbá tehetnek egy egyébként megfelelő refinanszírozást, de nem jelentik azt, hogy a refinanszírozás minden lakástulajdonos számára megtakarítást eredményez.
Összegzés
A következő lépés az FHFA általi végrehajtás: az ügynökség döntései, programjának szabályai és az indulási időpontok határozzák majd meg, ki jogosult. Addig a rendelet lehetséges jelzálog-megtakarításokat vázol fel, nem pedig a meglévő lakástulajdonosok törlesztőrészletének azonnali csökkentését.
További hírek
Jogi nyilatkozat
Ez a FinanceVelix-cikk általános tájékoztatást nyújt, nem minősül személyre szabott pénzügyi, befektetési, jogi vagy adótanácsadásnak. A piaci árak, a kamatlábak és a gazdasági körülmények változhatnak; a befektetések veszteség kockázatával járnak. A tények a közzététel időpontjában rendelkezésre álló információkat tükrözik, és változhatnak. A fontos információkat önállóan ellenőrizze, és szükség esetén forduljon megfelelő képesítéssel rendelkező szakemberhez. Egy eszköz, vállalat vagy szolgáltatás említése nem jelent ajánlást.
