मॉर्गेज लागत में कटौती का लक्ष्य राष्ट्रपति डोनाल्ड ट्रंप द्वारा 22 अक्टूबर, 2026 को हस्ताक्षरित एक कार्यकारी आदेश का है, जिसमें मॉर्गेज बीमा और पुनर्वित्त खर्चों पर ध्यान दिया गया है। आदेश में पात्र भविष्य के मॉर्गेज के लिए बीमा को सक्रिय रूप से रद्द करने और पुनर्वित्त के लिए ऋणदाताओं के टाइटल बीमा के व्यापक विकल्प की मांग की गई है। इससे हर उधारकर्ता की किस्त तुरंत कम नहीं होगी: प्रमुख बदलाव फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी के निर्धारणों और कार्यान्वयन पर निर्भर करेंगे।
मुख्य बातें
- मॉर्गेज बीमा पायलट केवल कार्यक्रम स्थापित होने के बाद दिए गए ऋणों पर लागू होगा।
- पात्र पुनर्वित्त में ऋणदाता की टाइटल बीमा पॉलिसी के बजाय अनुमोदित टाइटल-जोखिम आकलन का उपयोग किया जा सकता है।
- उधारकर्ताओं की बचत अनिश्चित बनी हुई है और आदेश में मॉर्गेज की दोनों पहलों के लिए शुरुआत की तारीख तय नहीं की गई है।
विषय-सूची
- मॉर्गेज लागत में कटौती की शुरुआत भविष्य के ऋणों से होगी
- मौजूदा बीमा नियमों में क्या बदलाव होगा
- पुनर्वित्त बदलावों का लक्ष्य क्लोज़िंग लागत घटाना है
- निष्कर्ष
मॉर्गेज लागत में कटौती की शुरुआत भविष्य के ऋणों से होगी
22 अक्टूबर का आवास-लागत संबंधी कार्यकारी आदेश फेडरल हाउसिंग फाइनेंस एजेंसी को निर्देश देता है कि उसके निदेशक के अनुकूल निर्धारण के अधीन, फैनी मे और फ्रेडी मैक मॉर्गेज बीमा रद्द करने का पायलट स्थापित करें। यह केवल पायलट शुरू होने के बाद दिए गए मॉर्गेज पर लागू होगा, मौजूदा उधारकर्ताओं पर स्वतः नहीं।
ये कंपनियां अपने स्वामित्व वाले, जिनकी वे गारंटी देती हैं या जिनका प्रतिभूतिकरण करती हैं, पात्र एकल-परिवार ऋणों की समय-समय पर समीक्षा करेंगी। स्वचालित मूल्यांकन मॉडल और अन्य डेटा उन उधारकर्ताओं की पहचान करने में मदद करेंगे जिनकी इक्विटी, उनके घर के मौजूदा बाजार मूल्य के सापेक्ष मापे जाने पर, मॉर्गेज बीमा रद्द करने के लिए पर्याप्त दिखाई देती है।
केवल इक्विटी होना बीमा रद्द होने की गारंटी नहीं होगा। उधारकर्ताओं को भुगतान इतिहास और अन्य लागू आवश्यकताओं को भी पूरा करना होगा, जबकि बीमा रद्द करना वित्तीय सुरक्षा मानकों और संविदात्मक दायित्वों के अनुरूप होना चाहिए। जहां कानूनी और परिचालन रूप से संभव हो, सर्विसरों से अपेक्षा होगी कि वे पात्र उधारकर्ताओं को शीघ्र सूचित करें और अनावश्यक कागजी कार्रवाई तथा मूल्यांकन लागत घटाएं।
| मद | विवरण |
|---|---|
| निर्मित आवास कार्यबल | एक नए कार्यबल की सह-अध्यक्षता आवास सचिव और FHFA निदेशक करेंगे। |
| सिफारिशों की समय-सीमा | कार्यबल को 22 अक्टूबर के आदेश के 180 दिनों के भीतर सिफारिशें प्रस्तुत करनी होंगी। |
| फैक्टरी-निर्मित आवास का दायरा | सिफारिशों में अनुमोदन, निरीक्षण, विनिर्माण विधियों और संघीय वित्तपोषण सहायता पर विचार किया जाएगा। |
| प्रत्यक्ष संघीय गृह ऋण | कानून और उपलब्ध विनियोजनों के अनुरूप, कृषि और वेटरन्स अफेयर्स विभागों को अपने प्रत्यक्ष एकल-परिवार ऋणों की दरें घटाने का निर्देश दिया गया है। |
मौजूदा बीमा नियमों में क्या बदलाव होगा
पारंपरिक मॉर्गेज में आम तौर पर तब निजी मॉर्गेज बीमा आवश्यक होता है जब डाउन पेमेंट 20% से कम हो। इस बीमा से उधारकर्ता की मासिक किस्त में एक अलग लागत जुड़ती है।
मौजूदा नियमों के तहत, पात्रता आवश्यकताओं के अधीन, उधारकर्ता आम तौर पर तब बीमा रद्द करने का अनुरोध कर सकते हैं जब उनके ऋण का बकाया घर के मूल मूल्य के 80% तक पहुंच जाए। लागू शर्तों के अधीन, आम तौर पर 78% पर बीमा स्वतः समाप्त हो जाता है।
प्रस्तावित पायलट में अंतर यह है कि मौजूदा संपत्ति मूल्यों का उपयोग करके सक्रिय रूप से समीक्षा की जाएगी। इससे पात्र भविष्य के उधारकर्ताओं को प्रक्रिया स्वयं शुरू किए बिना, आवश्यक अवधि से अधिक समय तक बीमा के लिए भुगतान करने से बचने में मदद मिल सकती है। आदेश में कोई सार्वभौमिक नई इक्विटी सीमा घोषित नहीं की गई है और न ही मॉर्गेज बीमा को व्यापक रूप से रद्द किया गया है।
पुनर्वित्त बदलावों का लक्ष्य क्लोज़िंग लागत घटाना है
आदेश में फैनी मे और फ्रेडी मैक के माध्यम से टाइटल-स्वीकृति पायलट को सशर्त रूप से एक सतत राष्ट्रव्यापी कार्यक्रम में विस्तारित करने का भी निर्देश दिया गया है। पात्र पुनर्वित्त लेन-देन में ऋणदाता की टाइटल बीमा पॉलिसी के बजाय अनुमोदित स्वचालित टाइटल समीक्षा या अन्य टाइटल-जोखिम आकलन का उपयोग किया जा सकता है।
FHFA निदेशक को पायलट की मौजूदा 80% ऋण-से-मूल्य सीमा से ऊपर पात्रता पर विचार करना होगा, जहां टाइटल जोखिम कम बना रहता है। विचार के लिए अन्य उपायों में ऐसे पात्र सीमित कैश-आउट पुनर्वित्त पर मूल्यांकन और आय-सत्यापन की कम आवश्यकताएं शामिल हैं, जिनसे मासिक भुगतान घटता हो, साथ ही एंटरप्राइज़ शुल्क कम करना भी शामिल है।
ये संभावित विस्तार पात्रता के अंतिम नियम नहीं हैं। हालांकि, आदेश में स्पष्ट रूप से यह आवश्यक है कि टाइटल कार्यक्रम से होने वाली बचत उधारकर्ताओं तक पहुंचाई जाए और ऋणदाता उसका खुलासा करें।
व्यावहारिक रूप से, पुनर्वित्त पूरा करने का खर्च घटाना और मॉर्गेज दर घटाना अलग-अलग बातें हैं। क्लोज़िंग लागत कम होने से अन्यथा उपयुक्त पुनर्वित्त कम खर्चीला हो सकता है, लेकिन इससे यह तय नहीं होता कि पुनर्वित्त हर गृहस्वामी के लिए बचत करेगा।
निष्कर्ष
अगला कदम FHFA द्वारा कार्यान्वयन है: उसके निर्धारण, कार्यक्रम नियम और शुरुआत की तारीखें तय करेंगी कि कौन पात्र होगा। तब तक, यह आदेश मौजूदा गृहस्वामियों के भुगतान में तत्काल कमी के बजाय संभावित मॉर्गेज बचत की रूपरेखा देता है।
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