銀行正收緊對使用共用登入憑證存取客戶帳戶的第三方軟體之限制。截至 2026 年 10 月 22 日，摩根大通、美國銀行和花旗集團已限制外部代理，凸顯出客戶授權軟體存取，與銀行接受該軟體代為行事的權限，兩者之間的差異。
重點摘要
- 這些限制針對的是不受控的第三方帳戶存取，而非銀行內部使用 AI。
- 有效的登入憑證並不代表客戶已授權代理採取其嘗試的每項行動。
- 目前尚未證實大規模未經授權的轉帳、已量化的客戶損失，或由 AI 大規模推動的存款移轉。
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銀行 AI 限制為何聚焦於授權
AI 助理能瀏覽網站、輸入密碼並完成多步驟任務。當它們使用客戶的銀行憑證時，其活動可能難以與一般客戶登入操作區分。更難回答的問題是，每項所要求的操作是否都符合客戶的指示。
摩根大通表示，不允許第三方使用共用銀行憑證登入客戶帳戶。在 2026 年 10 月 13 日的財報電話會議上，執行長傑米・戴蒙警告外部代理帶來的風險：「你不會想要失控的代理，而且這類代理可能有數千個。」他也提醒客戶，授予外部軟體存取權可能涉及潛在責任。
問題的範圍仍不明朗。摩根士丹利表示，尚未觀察到失控的 AI 代理存取其平台。現有資訊無法證實普遍發生未經授權的資金轉移，也未量化客戶損失，因此眼前的問題在於帳戶安全與責任歸屬，而非已證實的全產業金融衝擊。
| 項目 | 詳情 |
|---|---|
| 選擇帳戶 | Chase 允許客戶選擇要連結至應用程式的帳戶。 |
| 可撤銷的存取權 | 客戶可透過 Chase 的已連結應用程式控制項檢視並移除應用程式的存取權。 |
| 額外資料要求 | Chase 表示，提供新應用程式功能所需的額外資料前，必須先取得客戶同意。 |
受控連線提供共用密碼以外的替代方案
封鎖以憑證登入的存取方式，並不代表拒絕所有第三方金融服務。Chase 的安全帳戶連結流程讓客戶直接向銀行驗證身分，而無須向外部應用程式透露使用者名稱和密碼。這套現有架構說明了受控資料共享與不受限制的代理存取有何不同；但這並不能證明最新 AI 限制的適用範圍。
一項關鍵區別在於，取得資訊的許可不等同於轉移資金的權限。唯讀連線可用於查詢餘額和檢視交易，而付款可能需要額外驗證、針對特定交易的核准，或支出限額。這些是可能採用的保障措施，並非已宣布的全產業標準。
存款競爭是另一項長期風險
AI 金融助理未來可能比較存款利率、找出閒置資金，並發起轉帳至收益較高的帳戶。如果客戶授權這些操作，且具備合適的支付連線，銀行的低成本存款可能變得較不穩定，資金成本也可能承受壓力。
在摩根大通第三季財報電話會議上，財務長傑里米・巴納姆指出，追求收益的存款流動及金融科技競爭，都是已存在的壓力，而個人 AI 代理可能將兩者結合。這是潛在的競爭發展，並非自動化存款移轉已大規模發生的證據。
這項區別很重要：帳戶存取控制處理的是眼前的安全與同意問題；任何對存款成本的影響，則取決於採用程度以及客戶授予代理的權限。
結論
目前銀行 AI 限制劃定的是不受控帳戶存取的界線，而非全面禁止自動化金融服務。客戶實際上應確認應用程式是否使用銀行核准的連線，以及取得哪些權限；現有資訊尚未確立更廣泛代理存取標準的推出時程。
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