银行收紧AI限制，针对第三方账户访问

银行正收紧对使用共享登录凭据访问客户账户的第三方软件的限制。截至2026年10月22日，摩根大通、美国银行和花旗集团已限制外部代理，凸显出客户授予软件访问权限与银行认可该软件代表其行事的权限之间的区别。

要点

• 这些限制针对的是不受控的第三方账户访问，而非银行内部使用AI。
• 有效的登录凭据并不能证明客户授权代理执行其尝试的每一项操作。
• 目前尚无证据证实未经授权的转账普遍发生、客户损失金额已得到量化，或AI驱动的大规模存款迁移已经出现。

目录

• 银行AI限制为何聚焦授权问题
• 受控连接为共享密码提供替代方案
• 存款竞争是另一项长期风险
• 结论

银行AI限制为何聚焦授权问题

AI助手可以浏览网站、输入密码并完成多步骤任务。当它们使用客户的银行凭据时，其操作可能难以与普通客户会话区分。更棘手的问题在于，每项请求的操作是否都在客户指示的范围内。

摩根大通表示，不允许第三方使用共享银行凭据登录客户账户。在2026年10月13日的业绩电话会上，首席执行官杰米·戴蒙警告了外部代理带来的风险：“你不会希望出现失控的代理，而且可能会有数以千计的代理。”他还提醒客户，授予外部软件访问权限可能涉及潜在责任。

问题的范围仍不明确。摩根士丹利表示，尚未发现失控的AI代理访问其平台。现有信息无法证实未经授权的资金转移已普遍发生，也无法量化客户损失，因此眼下的核心问题是账户安全与责任归属，而非已证实的全行业财务冲击。

受控连接为共享密码提供替代方案

封锁基于凭据的访问，并不意味着拒绝所有第三方金融服务。Chase的安全账户关联流程允许客户直接向银行进行身份验证，而无需向外部应用提供用户名和密码。这一现有框架说明了受控数据共享与不受限制的代理访问有何不同，但并不能据此确定最新AI限制的具体范围。

一个关键区别在于，获准获取信息不等于获准转移资金。只读连接可用于查询余额和查看交易，而支付可能需要额外身份验证、针对具体交易的批准或支出限额。这些都是可能的保障措施，并非已公布的全行业标准。

存款竞争是另一项长期风险

AI金融助手最终可能会比较存款利率、识别闲置余额，并发起转账，将资金转入收益率更高的账户。如果客户授权这些操作，且存在适用的支付连接，银行可能面临低成本存款稳定性下降以及融资成本承压的局面。

在摩根大通第三季度业绩电话会上，首席财务官杰里米·巴纳姆指出，追逐收益的存款流动和金融科技竞争是已存在的压力，而个人AI代理可能将两者结合起来。这是一种潜在的竞争态势变化，并非自动化存款迁移已在大规模发生的证据。

这一区别很重要：账户访问控制针对的是眼前的安全与同意问题，而存款成本是否受到影响，则取决于普及程度以及客户授予代理的权限。

结论

目前，银行AI限制划定的是不受控账户访问的边界，而不是全面禁止自动化金融服务。客户实际需要留意的是，应用是否使用银行认可的连接，以及应用获得了哪些权限；现有信息并未明确更广泛的代理访问标准将于何时出台。

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