Määritelmä
Korkoa korolle tarkoittaa korkoa, joka lasketaan sekä alkuperäiselle summalle että siihen jo lisätylle korolle, joten saldo kasvaa ajan mittaan nopeammin kuin yksinkertaisella korolla.
Miten se toimii
Yksinkertaisella korolla ansaitset joka vuosi saman summan, koska korkoa maksetaan vain alkuperäiselle pääomalle. Koron pääomituksessa kunkin jakson korko lisätään saldoon, ja seuraavan jakson korko lasketaan tästä suuremmasta summasta. Vakiokaava on A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t), jossa A on loppusumma, P pääoma, r vuosikorko desimaalilukuna, n korkojaksojen määrä vuodessa ja t vuosien määrä.
Ajalla on suurin vaikutus, koska kasvu rakentuu itsensä päälle: sama korko lisää myöhempinä vuosina enemmän kuin alkuvuosina. Tiheämpi pääomitus, esimerkiksi kuukausittainen vuosittaisen sijaan, nostaa tulosta hieman. Nopea arvio on 72:n sääntö: kaksinkertaistumiseen kuluvat vuodet ≈ 72 ÷ vuosikorko prosentteina.
Kaava olettaa koron pysyvän vakiona ja kaiken koron sijoitettavan uudelleen. Todelliset tulokset riippuvat myös kuluista, veroista ja inflaatiosta, jotka pienentävät käteen jäävää osuutta. Korkoa korolle toimii samalla tavalla velassa: kun maksamaton korko lisätään lainan tai luottokortin saldoon, velka kasvaa itsensä päälle.
Esimerkki (kuvitteelliset luvut)
Oletetaan, että talletat 3 000 dollaria 6 %:n vuosikorolla, joka pääomitetaan kuukausittain, ja jätät rahat tilille 15 vuodeksi.
A = 3 000 $ × (1 + 0,06 ÷ 12)^(12 × 15) = 3 000 $ × 1,005^180 ≈ 3 000 $ × 2,4541 ≈ 7 362,28 $.
Yksinkertaisella korolla summa olisi 3 000 $ + 3 000 $ × 0,06 × 15 = 5 700 $.
72:n sääntö arvioi kaksinkertaistumiseen kuluvan 72 ÷ 6 = 12 vuotta; tarkka kaava antaa kuukausittaisella pääomituksella noin 11,6 vuotta.
Korkoa korolle lisäsi noin 1 662,28 $ enemmän kuin yksinkertainen korko, enimmäkseen myöhempinä vuosina.
Yleiset virheet
- Odotus, että korkoa korolle -kasvu näyttää suurelta jo ensimmäisinä vuosina.
- Vakiokoron olettaminen vuosikymmeniksi, vaikka korot yleensä muuttuvat ajan mittaan.
- Kulujen, verojen ja inflaation sivuuttaminen, kun korkoa korolle kasvavaa saldoa ennustetaan.
- Sen unohtaminen, että velan maksamaton korko kasvaa korkoa korolle samalla tavalla sinua vastaan.
Aiheeseen liittyvät laskurit
Tämä sanasto on tarkoitettu vain opetuskäyttöön, eikä se ole sijoitusneuvontaa. Esimerkkien luvut ovat kuvitteellisia.