AM Bestは、2026年10月19日に発表した特別レポートで、社会的インフレーションが米国の商用自動車賠償責任保険の請求費用を一般的な経済インフレ率を上回るペースで押し上げ続け、保険会社の準備金見積もりを難しくするとともに、財務実績を圧迫していると述べた。また、より高額な請求が基礎となる保険契約の限度額を超えることで、その圧力はアンブレラ保険にも及んでいる。
要点
- 2014～2024年に、商用自動車賠償責任保険の請求における初期の損失支払額は、経済インフレ率の2倍を超えるペースで増加した。
- 自動車保険の高額請求がアンブレラ保険に波及し、その料率が一般賠償責任保険の料率から乖離する一因となった。
- 請求の長期化は準備金の不確実性を高める一方、AM Bestはコスト軽減の可能性を示す事例としてフロリダ州の不法行為法改革を挙げている。
目次
社会的インフレーションで請求費用の格差が拡大
AM Bestは、社会的インフレーションを、法的・社会的な動向を背景に、保険請求費用が一般的な経済インフレ率を上回るペースで上昇することと定義している。要因として、陪審員による賠償額の増加、訴訟の増加、賠償責任の解釈の拡大を挙げている。
AM Bestは特別レポートの発表資料で、2014～2024年に商用自動車賠償責任保険の請求発生後12カ月間に支払われた損失額は、経済インフレ率の年率の2倍を超えるペースで増加したと述べた。この比較は初期の支払いを対象としており、すべての請求の最終費用を示すものではない。
この違いは準備金にとって重要だ。すでに支払われた金額だけでは、保険会社が最終的に負担する可能性のある金額をすべて把握できない。AM Bestは、最終的な請求費用の上昇によって、こうした見積もりの不確実性が高まっていると述べた。
| 項目 | 詳細 |
|---|---|
| 2014～2024年の経済インフレ率 | 年平均2.8%。 |
| 2014～2024年の商用自動車賠償責任保険における請求後12カ月間の損失支払額 | 年率6.4%増。 |
| 商用自動車賠償責任保険の一般的な契約限度額 | 100万ドル。限度額を超える損失は、該当する補償がある場合、アンブレラ保険に及ぶ可能性がある。 |
高額な自動車保険損失がアンブレラ保険に波及
アンブレラ保険は、補償対象となる損失が基礎となる保険契約の限度額を超えた場合に、追加の賠償責任補償を提供する。商用自動車保険の請求費用が高まるにつれ、該当する補償が設定されていれば、損失がその追加補償層に達する可能性がある。
AM Bestによると、アンブレラ保険の料率は2018年まで一般賠償責任保険の料率に連動していた。その後、より高額な自動車保険の請求がアンブレラ保険に波及したことで乖離し、従来の料率水準には戻っていない。
そのため、賠償責任補償を購入する企業への影響は、主契約となる自動車保険にとどまらない可能性がある。AM Bestのシニア業界アナリスト、クリストファー・グラハム氏は、「これらの要因は、その後、保険補償に支払う料率の上昇につながる可能性がある」と述べた。
請求期間と法改正が見通しを左右
AM Bestによると、未解決のまま長期間継続する請求は、陪審員の判断例の影響をより強く受け、損害査定費用が高額になる可能性も高い。また同社は、示談率を調整した後でも、過去10年間に商用自動車保険の請求頻度が上昇したと指摘した。これにより、支払済み金額と将来の予想支払額との差をめぐる不確実性が増している。
AM Bestは、訴訟コストを抑える要因として、フロリダ州で最近行われた不法行為法改革を挙げた。同社によると、この変更は過度な訴訟費用の相殺に役立ち、平均支払請求額の重篤度が低下する傾向にも寄与した。これはフロリダ州についての見解であり、米国の賠償責任保険市場全体でコストが低下するとの予測ではない。
結論
保険会社の準備金見積もりにとって、次の試金石となるのは未解決の請求がどのように決着するかだ。AM Bestの調査結果は、賠償責任にかかる圧力を測るうえで、最終的な請求費用と解決までに要する期間の双方が引き続き重要である理由を示している。
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