AM Best는 2026년 10월 19일 발표한 특별 보고서에서 사회적 인플레이션으로 미국 상업용 자동차 배상책임보험의 보험금 청구 비용이 일반 경제 인플레이션보다 빠르게 상승해 보험사의 준비금 추정을 어렵게 하고 재무 실적에 부담을 주고 있다고 밝혔다. 더 큰 규모의 보험금 청구가 기초 보험의 한도를 초과하면서 압박은 초과책임보험에도 미치고 있다.
주요 내용
- 2014~2024년 상업용 자동차 배상책임보험의 초기 보험금 지급액은 경제 인플레이션보다 두 배 넘게 빠르게 증가했다.
- 더 큰 자동차 보험금 청구가 초과책임보험으로 번지면서 초과책임보험의 요율은 일반배상책임보험 요율과 다른 흐름을 보였다.
- 보험금 청구의 장기화는 준비금의 불확실성을 키우는 한편, AM Best는 플로리다의 불법행위법 개혁을 비용 완화 가능성의 근거로 들었다.
목차
사회적 인플레이션으로 청구 비용 격차 확대
AM Best는 사회적 인플레이션을 법적·사회적 변화로 인해 보험금 청구 비용이 일반 경제 인플레이션보다 빠르게 상승하는 현상으로 정의한다. 배심원 평결액 증가, 소송 증가, 배상책임의 폭넓은 해석을 그 요인으로 꼽았다.
AM Best는 특별 보고서 발표 자료에서 2014~2024년 상업용 자동차 배상책임보험의 보험금 청구 후 첫 12개월 동안 지급된 보험금이 경제 인플레이션의 연간 상승률보다 두 배 넘게 빠르게 증가했다고 밝혔다. 이 비교는 초기 지급액에 관한 것으로, 모든 보험금 청구의 최종 비용을 나타내는 것은 아니다.
이 구분은 준비금과 관련해 중요하다. 이미 지급한 금액만으로는 보험사가 최종적으로 부담하게 될 수 있는 전체 금액을 파악할 수 없다. AM Best는 최종 보험금 청구 비용이 증가하면서 이러한 추정의 불확실성이 커졌다고 밝혔다.
| 항목 | 세부 내용 |
|---|---|
| 경제 인플레이션, 2014~2024년 | 연평균 2.8%. |
| 상업용 자동차 배상책임보험의 첫 12개월 보험금 지급액, 2014~2024년 | 연평균 6.4% 증가. |
| 상업용 자동차 배상책임보험의 일반적인 보상 한도 | 100만 달러. 해당하는 경우 한도를 초과하는 손실은 초과책임보험으로 넘어갈 수 있다. |
더 큰 자동차 손실, 초과책임보험으로 확대
초과책임보험은 보장 대상 손실이 기초 보험의 한도를 초과할 때 추가적인 배상책임 보장을 제공한다. 상업용 자동차 보험금 청구 비용이 증가하면 관련 보장이 있는 경우 손실이 추가 보장층까지 이를 수 있다.
AM Best에 따르면 초과책임보험 요율은 2018년까지 일반배상책임보험 요율과 같은 흐름을 보였다. 이후 자동차 보험금 청구 비용이 증가해 초과책임보험으로 넘어오면서 두 요율의 흐름이 달라졌고, 초과책임보험 요율은 이전 수준으로 돌아가지 않았다.
따라서 배상책임 보장을 구매하는 기업에 미치는 영향은 기본 자동차 보험에 그치지 않을 수 있다. AM Best의 선임 산업 애널리스트 크리스토퍼 그레이엄은 “이러한 요인으로 보험 보장에 대해 지불하는 요율이 이후 더 높아질 수 있다”고 말했다.
보험금 청구 기간과 법률 개혁이 전망에 영향
AM Best는 장기간 미결 상태로 남는 보험금 청구는 배심원 판례의 영향을 더 많이 받고 손해사정 비용이 높아질 가능성도 크다고 밝혔다. 또한 결제율을 조정한 뒤에도 지난 10년간 상업용 자동차 보험금 청구 빈도가 증가한 것으로 나타났으며, 이에 따라 이미 지급한 금액과 향후 지급할 것으로 예상되는 금액 사이의 격차에 불확실성이 더해졌다.
AM Best는 최근 플로리다의 불법행위법 개혁을 소송 비용을 상쇄하는 요인으로 들었다. AM Best는 이러한 변화가 과도한 소송 비용을 줄이는 데 도움이 됐으며 평균 지급 보험금의 심도가 하락하는 추세에도 기여했다고 밝혔다. 이는 플로리다에 관한 관찰이며, 미국 배상책임보험 시장 전반에서 비용이 하락할 것이라는 전망은 아니다.
결론
보험사의 준비금 추정을 좌우할 다음 변수는 미결 보험금 청구가 어떻게 합의되는지다. AM Best의 조사 결과는 최종 보험금 청구 비용과 이를 해결하는 데 걸리는 기간 모두 배상책임 부담을 가늠하는 중요한 지표인 이유를 보여준다.
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