Definitie
Bij rente op rente wordt de rente berekend over zowel het oorspronkelijke bedrag als de rente die er al bij is opgeteld, waardoor een saldo in de loop van de tijd sneller groeit dan bij enkelvoudige rente.
Hoe het werkt
Bij enkelvoudige rente ontvang je elk jaar hetzelfde bedrag, omdat de rente alleen over de oorspronkelijke hoofdsom wordt betaald. Bij rente op rente wordt de rente van elke periode bij het saldo opgeteld, en wordt de rente van de volgende periode over dat hogere bedrag berekend. De standaardformule is A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t), waarbij A het eindbedrag is, P de hoofdsom, r de jaarrente als decimaal getal, n het aantal renteperiodes per jaar en t het aantal jaren.
Tijd heeft het sterkste effect, omdat groei op zichzelf voortbouwt: hetzelfde percentage voegt in latere jaren meer toe dan in de eerste. Vaker bijschrijven, zoals maandelijks in plaats van jaarlijks, verhoogt de uitkomst licht. Een snelle schatting is de regel van 72: jaren om te verdubbelen ≈ 72 ÷ jaarrente in procenten.
De formule gaat uit van een constant percentage en van herbelegging van alle rente. Werkelijke resultaten hangen ook af van kosten, belastingen en inflatie, die verminderen wat je overhoudt. Rente op rente werkt bij schulden op dezelfde manier: wanneer onbetaalde rente bij een lening of creditcardsaldo wordt opgeteld, groeit het verschuldigde bedrag over zichzelf.
Voorbeeld (fictieve cijfers)
Stel dat je $3.000 inlegt tegen 6% per jaar, met maandelijkse rentebijschrijving, en het bedrag 15 jaar laat staan.
A = $3.000 × (1 + 0,06 ÷ 12)^(12 × 15) = $3.000 × 1,005^180 ≈ $3.000 × 2,4541 ≈ $7.362,28.
Met enkelvoudige rente zou het totaal $3.000 + $3.000 × 0,06 × 15 = $5.700 zijn.
De regel van 72 schat 72 ÷ 6 = 12 jaar om te verdubbelen; de exacte formule geeft bij maandelijkse bijschrijving ongeveer 11,6 jaar.
Rente op rente leverde ongeveer $1.662,28 meer op dan enkelvoudige rente, vooral in de latere jaren.
Veelgemaakte fouten
- Verwachten dat samengestelde groei er in de eerste jaren al groot uitziet.
- Uitgaan van een constant percentage voor tientallen jaren, terwijl rentes meestal in de loop van de tijd veranderen.
- Kosten, belastingen en inflatie negeren bij het doorrekenen van een saldo met rente op rente.
- Vergeten dat onbetaalde rente op schulden op dezelfde manier tegen je werkt.
Bijbehorende rekentools
Deze woordenlijst dient uitsluitend ter educatie en is geen beleggingsadvies. De voorbeelden gebruiken fictieve cijfers.