การลดต้นทุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยคือเป้าหมายของคำสั่งฝ่ายบริหารที่ประธานาธิบดีโดนัลด์ ทรัมป์ลงนามเมื่อวันที่ 22 ตุลาคม 2026 โดยมุ่งจัดการค่าใช้จ่ายด้านประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยและการรีไฟแนนซ์ คำสั่งดังกล่าวเรียกร้องให้ยกเลิกประกันเชิงรุกสำหรับสินเชื่อที่อยู่อาศัยในอนาคตที่เข้าเกณฑ์ และขยายทางเลือกอื่นนอกเหนือจากประกันกรรมสิทธิ์ของผู้ให้กู้สำหรับการรีไฟแนนซ์ อย่างไรก็ตาม คำสั่งนี้ไม่ได้ลดค่างวดของผู้กู้ทุกรายโดยทันที เพราะการเปลี่ยนแปลงสำคัญขึ้นอยู่กับการพิจารณาของสำนักงานการเงินการเคหะแห่งรัฐบาลกลาง (FHFA) และการดำเนินการตามนโยบาย
ประเด็นสำคัญ
- โครงการนำร่องด้านประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะครอบคลุมเฉพาะสินเชื่อที่ปล่อยหลังจากจัดตั้งโครงการแล้ว
- การรีไฟแนนซ์ที่เข้าเกณฑ์อาจใช้การประเมินความเสี่ยงด้านกรรมสิทธิ์ที่ได้รับอนุมัติ แทนกรมธรรม์ประกันกรรมสิทธิ์ของผู้ให้กู้
- เงินที่ผู้กู้จะประหยัดได้ยังไม่แน่นอน และคำสั่งไม่ได้กำหนดวันเริ่มต้นของโครงการสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งสองรายการ
สารบัญ
- การลดต้นทุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเริ่มจากสินเชื่อใหม่
- กฎประกันที่มีอยู่จะเปลี่ยนแปลงอย่างไร
- การเปลี่ยนแปลงการรีไฟแนนซ์มุ่งลดค่าใช้จ่ายวันปิดการขาย
- สรุป
การลดต้นทุนสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะเริ่มจากสินเชื่อใหม่
คำสั่งฝ่ายบริหารด้านต้นทุนที่อยู่อาศัยเมื่อวันที่ 22 ตุลาคมกำหนดให้สำนักงานการเงินการเคหะแห่งรัฐบาลกลาง (FHFA) สั่งให้ Fannie Mae และ Freddie Mac จัดตั้งโครงการนำร่องเพื่อยกเลิกประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย โดยขึ้นอยู่กับการพิจารณาในเชิงบวกของผู้อำนวยการ FHFA โครงการนี้จะใช้กับสินเชื่อที่อยู่อาศัยที่ปล่อยหลังจากเริ่มโครงการเท่านั้น ไม่ได้ครอบคลุมผู้กู้เดิมโดยอัตโนมัติ
ทั้งสองหน่วยงานจะทบทวนสินเชื่อบ้านเดี่ยวที่เข้าเกณฑ์ ซึ่งตนถือครอง ค้ำประกัน หรือแปลงเป็นหลักทรัพย์เป็นระยะ แบบจำลองประเมินมูลค่าอัตโนมัติและข้อมูลอื่น ๆ จะช่วยระบุผู้กู้ที่มีส่วนทุนในบ้านเพียงพอ โดยวัดเทียบกับมูลค่าตลาดปัจจุบันของบ้าน เพื่อยกเลิกประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัย
การมีส่วนทุนในบ้านเพียงอย่างเดียวไม่ได้รับประกันว่าจะยกเลิกประกันได้ ผู้กู้ยังต้องมีประวัติการชำระเงินและผ่านข้อกำหนดอื่น ๆ ที่เกี่ยวข้อง ขณะที่การยกเลิกต้องเป็นไปตามมาตรฐานความปลอดภัยทางการเงินและภาระผูกพันตามสัญญา ผู้ให้บริการสินเชื่อจะต้องแจ้งผู้กู้ที่เข้าเกณฑ์โดยเร็ว และลดงานเอกสารที่ไม่จำเป็นกับค่าใช้จ่ายในการประเมินราคา หากทำได้ตามกฎหมายและในทางปฏิบัติ
| รายการ | รายละเอียด |
|---|---|
| คณะทำงานด้านที่อยู่อาศัยสำเร็จรูป | คณะทำงานชุดใหม่มีรัฐมนตรีว่าการกระทรวงการเคหะและผู้อำนวยการ FHFA เป็นประธานร่วม |
| กำหนดส่งข้อเสนอแนะ | คณะทำงานต้องเสนอข้อแนะนำภายใน 180 วันนับจากคำสั่งวันที่ 22 ตุลาคม |
| ขอบเขตที่อยู่อาศัยที่ผลิตจากโรงงาน | ข้อเสนอแนะจะครอบคลุมการอนุมัติ การตรวจสอบ วิธีการผลิต และการสนับสนุนด้านเงินทุนจากรัฐบาลกลาง |
| สินเชื่อบ้านโดยตรงจากรัฐบาลกลาง | กระทรวงเกษตรและกระทรวงกิจการทหารผ่านศึกได้รับคำสั่งให้ลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อบ้านเดี่ยวโดยตรงของหน่วยงาน โดยต้องสอดคล้องกับกฎหมายและวงเงินงบประมาณที่ได้รับจัดสรร |
กฎประกันที่มีอยู่จะเปลี่ยนแปลงอย่างไร
สินเชื่อที่อยู่อาศัยแบบทั่วไปมักกำหนดให้ซื้อประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยภาคเอกชน หากเงินดาวน์ต่ำกว่า 20% ประกันดังกล่าวเป็นค่าใช้จ่ายแยกต่างหากที่เพิ่มเข้ามาในค่างวดรายเดือนของผู้กู้
ภายใต้กฎปัจจุบัน โดยทั่วไปผู้กู้สามารถยื่นขอยกเลิกประกันได้เมื่อยอดสินเชื่อเหลือ 80% ของมูลค่าบ้านเดิม โดยต้องเป็นไปตามข้อกำหนดด้านสิทธิ์ ส่วนการยกเลิกโดยอัตโนมัติโดยทั่วไปจะเกิดขึ้นเมื่อยอดสินเชื่อเหลือ 78% โดยยังต้องเป็นไปตามเงื่อนไขที่เกี่ยวข้อง
จุดแตกต่างของโครงการนำร่องที่เสนอคือการทบทวนเชิงรุกโดยใช้มูลค่าทรัพย์สินในปัจจุบัน วิธีนี้อาจช่วยให้ผู้กู้ในอนาคตที่เข้าเกณฑ์ไม่ต้องจ่ายค่าเบี้ยประกันนานเกินความจำเป็น โดยไม่ต้องเริ่มดำเนินการด้วยตนเอง คำสั่งไม่ได้ประกาศเกณฑ์ส่วนทุนใหม่ที่ใช้กับทุกกรณี หรือยกเลิกประกันสินเชื่อที่อยู่อาศัยทั้งหมดโดยไม่มีเงื่อนไข
การเปลี่ยนแปลงการรีไฟแนนซ์มุ่งลดค่าใช้จ่ายวันปิดการขาย
คำสั่งยังสั่งให้ขยายโครงการนำร่องด้านการยอมรับกรรมสิทธิ์แบบมีเงื่อนไข ให้เป็นโครงการถาวรทั่วประเทศผ่าน Fannie Mae และ Freddie Mac ธุรกรรมรีไฟแนนซ์ที่เข้าเกณฑ์อาจใช้การตรวจสอบกรรมสิทธิ์อัตโนมัติที่ได้รับอนุมัติ หรือการประเมินความเสี่ยงด้านกรรมสิทธิ์รูปแบบอื่น แทนกรมธรรม์ประกันกรรมสิทธิ์ของผู้ให้กู้
ผู้อำนวยการ FHFA ต้องพิจารณาขยายสิทธิ์ให้ครอบคลุมสินเชื่อที่มีอัตราส่วนสินเชื่อต่อมูลค่าบ้านสูงกว่าเพดาน 80% ในโครงการนำร่องปัจจุบัน หากความเสี่ยงด้านกรรมสิทธิ์ยังอยู่ในระดับต่ำ มาตรการอื่นที่ต้องพิจารณารวมถึงการลดข้อกำหนดด้านการประเมินราคาและการตรวจสอบรายได้สำหรับการรีไฟแนนซ์แบบจำกัดวงเงินสดออกที่เข้าเกณฑ์ ซึ่งช่วยลดค่างวดรายเดือน ตลอดจนการลดค่าธรรมเนียมขององค์กร
การขยายสิทธิ์ที่อาจเกิดขึ้นเหล่านี้ยังไม่ใช่กฎเกณฑ์ด้านคุณสมบัติที่สรุปแล้ว อย่างไรก็ตาม คำสั่งกำหนดไว้อย่างชัดเจนว่าเงินประหยัดจากโครงการด้านกรรมสิทธิ์ต้องส่งต่อถึงผู้กู้ และผู้ให้กู้ต้องเปิดเผยข้อมูลดังกล่าว
ข้อแตกต่างในทางปฏิบัติคือการลดค่าใช้จ่ายในการดำเนินการรีไฟแนนซ์ ไม่ใช่การลดอัตราดอกเบี้ยสินเชื่อที่อยู่อาศัยโดยตรง ค่าใช้จ่ายวันปิดการขายที่ลดลงอาจทำให้การรีไฟแนนซ์ที่เหมาะสมมีต้นทุนต่ำลง แต่ไม่ได้หมายความว่าการรีไฟแนนซ์จะช่วยให้เจ้าของบ้านทุกรายประหยัดเงินได้
สรุป
ขั้นตอนต่อไปคือการดำเนินงานของ FHFA โดยการพิจารณา กฎเกณฑ์ของโครงการ และวันเริ่มต้น จะเป็นตัวกำหนดว่าใครมีสิทธิ์ จนกว่าจะถึงตอนนั้น คำสั่งนี้เป็นเพียงกรอบของโอกาสในการประหยัดค่าใช้จ่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัย ไม่ใช่การลดค่างวดทันทีสำหรับเจ้าของบ้านที่มีสินเชื่ออยู่แล้ว
อ่านข่าวเพิ่มเติม
ข้อจำกัดความรับผิด
บทความ FinanceVelix นี้ให้ข้อมูลทั่วไป ไม่ใช่คำแนะนำด้านการเงิน การลงทุน กฎหมาย หรือภาษีที่ปรับให้เหมาะกับแต่ละบุคคล ราคาตลาด อัตราดอกเบี้ย และภาวะเศรษฐกิจอาจเปลี่ยนแปลงได้ การลงทุนมีความเสี่ยงที่จะขาดทุน ข้อเท็จจริงอ้างอิงจากข้อมูลที่มีอยู่ในขณะที่เผยแพร่และอาจเปลี่ยนแปลงได้ โปรดตรวจสอบข้อมูลสำคัญด้วยตนเอง และปรึกษาผู้เชี่ยวชาญที่มีคุณสมบัติเหมาะสมเมื่อจำเป็น การกล่าวถึงสินทรัพย์ บริษัท หรือบริการใด ๆ ไม่ถือเป็นการรับรอง
