Tanım
Bileşik faiz, hem anapara üzerinden hem de anaparaya daha önce eklenmiş faiz üzerinden hesaplanan faizdir; bu yüzden bakiye zamanla basit faize göre daha hızlı büyür.
Nasıl çalışır?
Basit faizde faiz yalnızca ilk anapara üzerinden ödendiği için her yıl aynı tutarı kazanırsınız. Bileşik faizde ise her dönemin faizi bakiyeye eklenir ve bir sonraki dönemin faizi bu daha büyük tutar üzerinden hesaplanır. Standart formül A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t) şeklindedir; burada A son tutar, P anapara, r ondalık olarak yıllık oran, n yıldaki bileşik dönem sayısı ve t yıl sayısıdır.
En güçlü etkiyi zaman yapar; çünkü büyüme kendi üzerine eklenir: aynı oran sonraki yıllarda ilk yıllara göre daha fazla katkı sağlar. Yıllık yerine aylık gibi daha sık bileşik işleme, sonucu biraz artırır. Hızlı bir tahmin için 72 kuralı kullanılır: paranın ikiye katlanma süresi (yıl) ≈ 72 ÷ yüzde cinsinden yıllık oran.
Formül sabit bir oran ve tüm faizin yeniden yatırıldığını varsayar. Gerçek sonuçlar, elinizde kalanı azaltan ücretlere, vergilere ve enflasyona da bağlıdır. Bileşik faiz borçlarda da aynı şekilde işler: ödenmemiş faiz bir krediye veya kart bakiyesine eklendiğinde borç kendi üzerine büyür.
Örnek (varsayımsal rakamlar)
3.000 doları aylık bileşik %6 yıllık faizle yatırıp 15 yıl beklettiğinizi varsayalım.
A = $3.000 × (1 + 0,06 ÷ 12)^(12 × 15) = $3.000 × 1,005^180 ≈ $3.000 × 2,4541 ≈ $7.362,28.
Basit faizle toplam $3.000 + $3.000 × 0,06 × 15 = $5.700 olurdu.
72 kuralı, paranın ikiye katlanması için 72 ÷ 6 = 12 yıl tahmin eder; kesin formül ise aylık bileşik işlemeyle yaklaşık 11,6 yıl verir.
Bileşik faiz, basit faize göre yaklaşık $1.662,28 daha fazla ekledi; bunun büyük kısmı da sonraki yıllarda gerçekleşti.
Sık yapılan hatalar
- Bileşik büyümenin ilk birkaç yılda büyük görünmesini beklemek.
- Oranlar genellikle zamanla değiştiği hâlde onlarca yıl boyunca sabit bir oran varsaymak.
- Bileşik bir bakiyeyi öngörürken ücretleri, vergileri ve enflasyonu göz ardı etmek.
- Borçtaki ödenmemiş faizin de aynı şekilde aleyhinize bileşik işlediğini unutmak.
İlgili hesaplama araçları
Bu sözlük yalnızca eğitim amaçlıdır ve yatırım tavsiyesi değildir. Örneklerde varsayımsal rakamlar kullanılmıştır.