La inflación social sigue elevando los costos de las reclamaciones de responsabilidad civil de autos comerciales en EE. UU. por encima de la inflación económica general, lo que complica las estimaciones de reservas de las aseguradoras y afecta sus resultados financieros, afirmó AM Best en un informe especial anunciado el 19 de octubre de 2026. La presión también está llegando a los seguros umbrella, ya que las reclamaciones de mayor cuantía superan los límites de las pólizas subyacentes.
Conclusiones principales
- Entre 2014 y 2024, los pagos por pérdidas de responsabilidad civil de autos comerciales durante los primeros meses crecieron a más del doble de la velocidad de la inflación económica.
- Las reclamaciones de autos de mayor cuantía han llegado a la cobertura umbrella, lo que ha contribuido a que sus precios se distancien de las tarifas de responsabilidad civil general.
- La mayor duración de las reclamaciones aumenta la incertidumbre de las reservas, mientras que AM Best cita las reformas de responsabilidad civil extracontractual de Florida como indicio de un posible alivio de costos.
Índice
- La inflación social amplía la brecha en los costos de las reclamaciones
- Las pérdidas de autos de mayor cuantía llegan a las pólizas umbrella
- La duración de las reclamaciones y las reformas legales condicionan las perspectivas
- Conclusión
La inflación social amplía la brecha en los costos de las reclamaciones
AM Best define la inflación social como el aumento de los costos de las reclamaciones de seguros a un ritmo más rápido que la inflación económica general debido a cambios legales y sociales. Entre los factores que contribuyen a ello, señala el aumento de las indemnizaciones concedidas por jurados, más litigios y una interpretación más amplia de la responsabilidad.
En el anuncio de su informe especial, AM Best afirmó que los pagos por pérdidas de responsabilidad civil de autos comerciales efectuados durante los primeros 12 meses de las reclamaciones aumentaron a más del doble de la tasa anual de inflación económica entre 2014 y 2024. Esa comparación se refiere a los pagos iniciales, no al costo final de cada reclamación.
La distinción importa para las reservas: los pagos ya realizados no reflejan todos los importes que las aseguradoras podrían acabar debiendo. AM Best afirmó que el aumento de los costos finales de las reclamaciones ha vuelto más inciertas esas estimaciones.
| Concepto | Detalles |
|---|---|
| Inflación económica, 2014–2024 | Promedió un 2,8% anual. |
| Pagos por pérdidas de responsabilidad civil de autos comerciales durante los primeros 12 meses, 2014–2024 | Aumentaron un 6,4% anual. |
| Límite habitual de una póliza de responsabilidad civil de autos comerciales | 1 millón de dólares; las pérdidas que superen el límite pueden llegar a la cobertura umbrella, cuando corresponda. |
Las pérdidas de autos de mayor cuantía llegan a las pólizas umbrella
El seguro umbrella ofrece protección adicional de responsabilidad civil cuando una pérdida cubierta supera el límite de una póliza subyacente. A medida que las reclamaciones de autos comerciales se encarecen, las pérdidas pueden alcanzar esa capa adicional cuando se dispone de la cobertura pertinente.
AM Best afirmó que los precios de los seguros umbrella siguieron la evolución de los precios de la responsabilidad civil general hasta 2018. Posteriormente se distanciaron, a medida que las reclamaciones de autos más costosas pasaban a la cobertura umbrella, y no han vuelto a su nivel de precios anterior.
Por tanto, para las empresas que contratan protección de responsabilidad civil, las consecuencias pueden extenderse más allá de la póliza primaria de autos. «Estos factores pueden dar lugar posteriormente a tarifas más elevadas por la cobertura de seguros», afirmó Christopher Graham, analista sénior del sector en AM Best.
La duración de las reclamaciones y las reformas legales condicionan las perspectivas
Las reclamaciones que permanecen abiertas durante más tiempo están más expuestas a los precedentes establecidos por jurados y tienen más probabilidades de incurrir en gastos de ajuste elevados, afirmó AM Best. La agencia también observó que la frecuencia de las reclamaciones de autos comerciales aumentó durante la última década tras ajustar por las tasas de liquidación, lo que añade incertidumbre a la brecha entre los pagos realizados y los pagos futuros previstos.
AM Best señaló las recientes reformas de responsabilidad civil extracontractual de Florida como un factor que contrarresta los costos de los litigios. Afirmó que los cambios ayudaron a compensar los gastos excesivos de litigación y contribuyeron a una tendencia descendente de la gravedad media de las reclamaciones pagadas. Se trata de una observación sobre Florida, no de un pronóstico de que los costos vayan a disminuir en todo el mercado de seguros de responsabilidad civil de EE. UU.
Conclusión
La próxima prueba para las estimaciones de reservas de las aseguradoras será cómo se liquidan las reclamaciones pendientes. Las conclusiones de AM Best muestran por qué tanto el costo final de las reclamaciones como el tiempo que se necesita para resolverlas siguen siendo indicadores importantes de la presión sobre la responsabilidad civil.
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