A társadalmi infláció továbbra is az általános gazdasági inflációt meghaladó mértékben növeli az amerikai kereskedelmi gépjármű-felelősségi károk költségeit, megnehezíti a biztosítók tartalékbecsléseit, és rontja pénzügyi eredményeiket – közölte az AM Best az október 19-én bejelentett, különjelentésében. A nyomás az umbrella biztosításokra is átterjed, mivel a nagyobb károk meghaladják az alapul szolgáló kötvények limiteit.
Főbb megállapítások
- A kereskedelmi gépjármű-felelősségi károk első időszakban teljesített kifizetései 2014 és 2024 között több mint kétszer olyan gyorsan emelkedtek, mint a gazdasági infláció.
- A nagyobb gépjármű-károk az umbrella fedezetekre is átterjedtek, hozzájárulva ahhoz, hogy azok díjszabása eltávolodjon az általános felelősségbiztosítási díjaktól.
- A hosszabb ideig elhúzódó kárrendezések tovább növelik a tartalékokkal kapcsolatos bizonytalanságot, miközben az AM Best a floridai deliktumjogi reformokat a költségcsökkentés lehetséges példájaként említi.
Tartalomjegyzék
- A társadalmi infláció növeli a károk költségei közötti különbséget
- A nagyobb gépjármű-károk az umbrella kötvényeket is elérik
- A kárrendezés időtartama és a jogi reformok alakítják a kilátásokat
- Összegzés
A társadalmi infláció növeli a károk költségei közötti különbséget
Az AM Best meghatározása szerint társadalmi inflációról beszélünk, amikor a biztosítási károk költségei jogi és társadalmi változások miatt gyorsabban emelkednek az általános gazdasági inflációnál. A társaság a magasabb esküdtszéki megítélt összegeket, a több peres eljárást és a felelősség tágabb értelmezését nevezi meg a folyamatot előidéző tényezőkként.
A különjelentés bejelentésében az AM Best azt írta, hogy a kereskedelmi gépjármű-felelősségi károkra a káresemények első 12 hónapjában teljesített kifizetések éves növekedési üteme 2014 és 2024 között több mint kétszerese volt a gazdasági inflációénak. Ez az összehasonlítás a korai kifizetésekre vonatkozik, nem pedig az egyes károk végleges költségére.
A különbség a tartalékok szempontjából lényeges: a már teljesített kifizetések nem tükrözik az összes olyan összeget, amelyet a biztosítóknak végül fizetniük kellhet. Az AM Best szerint a végleges károk növekvő költségei bizonytalanabbá tették ezeket a becsléseket.
| Tétel | Részletek |
|---|---|
| Gazdasági infláció, 2014–2024 | Éves átlagban 2,8%. |
| Kereskedelmi gépjármű-felelősségi károk első 12 hónapban teljesített kifizetései, 2014–2024 | Évente 6,4%-kal emelkedtek. |
| A kereskedelmi gépjármű-felelősségbiztosítás tipikus limitje | 1 millió dollár; az ezt meghaladó károk adott esetben az umbrella fedezetre is kiterjedhetnek. |
A nagyobb gépjármű-károk az umbrella kötvényeket is elérik
Az umbrella biztosítás további felelősségvédelmet nyújt, ha egy fedezett kár meghaladja az alapul szolgáló kötvény limitjét. Ahogy a kereskedelmi gépjármű-károk költségesebbé válnak, a veszteségek az extra fedezeti réteget is elérhetik, ha az adott fedezet rendelkezésre áll.
Az AM Best szerint az umbrella biztosítás díjszabása 2018-ig együtt mozgott az általános felelősségbiztosítás díjaival. Ezt követően eltért azok alakulásától, mivel a költségesebb gépjármű-károk az umbrella fedezetekre is átterjedtek, és azóta sem tért vissza a korábbi díjszintre.
A felelősségbiztosítást vásárló vállalkozások számára ezért a következmények az elsődleges gépjármű-biztosítási kötvényen is túlmutathatnak. „Ezek a tényezők később a biztosítási fedezetért fizetett díjak emelkedéséhez vezethetnek” – mondta Christopher Graham, az AM Best vezető iparági elemzője.
A kárrendezés időtartama és a jogi reformok alakítják a kilátásokat
Az AM Best szerint a hosszabb ideig nyitva maradó káresemények nagyobb mértékben vannak kitéve az esküdtszéki ítéleteknek, és nagyobb valószínűséggel járnak magasabb kárrendezési költségekkel. Az ügynökség azt is megállapította, hogy az elszámolási arányokkal korrigálva az elmúlt évtizedben nőtt a kereskedelmi gépjármű-károk gyakorisága, ami tovább növeli a már teljesített és a jövőben várható kifizetések közötti különbséggel kapcsolatos bizonytalanságot.
Az AM Best a közelmúlt floridai deliktumjogi reformjait a peres eljárások költségeit mérséklő tényezőként emelte ki. Közlése szerint a változások segítettek ellensúlyozni a túlzott peres költségeket, és hozzájárultak az átlagos kifizetett károk súlyosságának csökkenő tendenciájához. Ez Floridára vonatkozó megállapítás, nem pedig előrejelzés arra, hogy az amerikai felelősségbiztosítási piacon általánosan csökkennek majd a költségek.
Összegzés
A biztosítók tartalékbecsléseinek következő próbája az lesz, hogyan zárulnak le a függőben lévő káresemények. Az AM Best megállapításai rávilágítanak, miért marad fontos mérőszám mind a végleges kárköltség, mind a rendezéséhez szükséges idő a felelősségi kockázatok alakulásában.
További hírek
Jogi nyilatkozat
Ez a FinanceVelix-cikk általános tájékoztatást nyújt, nem minősül személyre szabott pénzügyi, befektetési, jogi vagy adótanácsadásnak. A piaci árak, a kamatlábak és a gazdasági körülmények változhatnak; a befektetések veszteség kockázatával járnak. A tények a közzétételkor rendelkezésre álló információkat tükrözik, és változhatnak. A fontos információkat önállóan is ellenőrizze, és szükség esetén forduljon képzett szakemberhez. Egy eszköz, vállalat vagy szolgáltatás említése nem jelent ajánlást.
