ความหมาย
ดอกเบี้ยทบต้นคือดอกเบี้ยที่คำนวณจากทั้งเงินต้นเดิมและดอกเบี้ยที่สะสมเข้ามาแล้ว ยอดเงินจึงเติบโตเร็วกว่าดอกเบี้ยแบบธรรมดาเมื่อเวลาผ่านไป
หลักการทำงาน
ดอกเบี้ยแบบธรรมดาให้ดอกเบี้ยเท่าเดิมทุกปี เพราะคิดจากเงินต้นเดิมเท่านั้น ส่วนการทบต้นจะนำดอกเบี้ยของแต่ละงวดไปรวมกับยอดเงิน แล้วคิดดอกเบี้ยงวดถัดไปจากยอดที่ใหญ่ขึ้นนั้น สูตรมาตรฐานคือ A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t) โดย A คือเงินรวมสุดท้าย P คือเงินต้น r คืออัตราดอกเบี้ยต่อปีในรูปทศนิยม n คือจำนวนงวดการทบต้นต่อปี และ t คือจำนวนปี
เวลามีผลมากที่สุด เพราะการเติบโตต่อยอดจากตัวเอง อัตราเดียวกันจะเพิ่มเงินได้มากขึ้นในปีหลัง ๆ มากกว่าปีแรก ๆ การทบต้นที่ถี่ขึ้น เช่น รายเดือนแทนรายปี จะเพิ่มผลลัพธ์เล็กน้อย วิธีประมาณอย่างรวดเร็วคือกฎ 72: จำนวนปีที่เงินจะเพิ่มเป็นเท่าตัว ≈ 72 ÷ อัตราดอกเบี้ยต่อปีเป็นเปอร์เซ็นต์
สูตรนี้สมมติว่าอัตราคงที่และดอกเบี้ยทั้งหมดถูกนำไปลงทุนต่อ ผลลัพธ์จริงยังขึ้นอยู่กับค่าธรรมเนียม ภาษี และเงินเฟ้อ ซึ่งลดเงินที่คุณได้เก็บไว้ การทบต้นทำงานแบบเดียวกันกับหนี้ เมื่อดอกเบี้ยค้างชำระถูกเพิ่มเข้าไปในยอดเงินกู้หรือยอดบัตร ยอดหนี้ก็จะงอกเงยจากตัวเอง
ตัวอย่าง (ตัวเลขสมมติ)
สมมติว่าคุณฝากเงิน $3,000 ที่ดอกเบี้ย 6% ต่อปี ทบต้นรายเดือน และฝากไว้ 15 ปี
A = $3,000 × (1 + 0.06 ÷ 12)^(12 × 15) = $3,000 × 1.005^180 ≈ $3,000 × 2.4541 ≈ $7,362.28
หากเป็นดอกเบี้ยแบบธรรมดา ยอดรวมจะเป็น $3,000 + $3,000 × 0.06 × 15 = $5,700
กฎ 72 ประมาณว่าต้องใช้ 72 ÷ 6 = 12 ปีจึงจะเพิ่มเป็นเท่าตัว ส่วนสูตรที่แม่นยำให้ผลประมาณ 11.6 ปีเมื่อทบต้นรายเดือน
การทบต้นให้เงินเพิ่มขึ้นมากกว่าดอกเบี้ยแบบธรรมดาประมาณ $1,662.28 โดยส่วนใหญ่เกิดในปีหลัง ๆ
ข้อผิดพลาดที่พบบ่อย
- คาดหวังว่าการเติบโตแบบทบต้นจะดูมากในช่วงไม่กี่ปีแรก
- สมมติว่าอัตราดอกเบี้ยคงที่เป็นเวลาหลายสิบปี ทั้งที่อัตรามักเปลี่ยนไปตามเวลา
- มองข้ามค่าธรรมเนียม ภาษี และเงินเฟ้อเมื่อคาดการณ์ยอดเงินแบบทบต้น
- ลืมว่าดอกเบี้ยค้างชำระของหนี้ก็ทบต้นสวนทางกับคุณในแบบเดียวกัน
เครื่องคำนวณที่เกี่ยวข้อง
อภิธานศัพท์นี้จัดทำขึ้นเพื่อการศึกษาเท่านั้น ไม่ใช่คำแนะนำการลงทุน ตัวเลขในตัวอย่างเป็นตัวเลขสมมติ