AM Best於2026年10月19日發布的一份特別報告指出，社會通膨持續推高美國商業汽車責任險理賠成本，使其增幅高於整體經濟通膨，增加保險公司準備金估算的難度，並影響財務業績。隨著較大額理賠超出基礎保單限額，壓力也延伸至超額責任險。
重點摘要
- 2014至2024年間，商業汽車責任險理賠在最初階段的損失給付增速超過經濟通膨的兩倍。
- 較大額汽車理賠已延伸至超額責任險保障，促使其定價走勢偏離一般責任險費率。
- 理賠處理時間拉長增加準備金的不確定性；AM Best則指出，佛羅里達州侵權法改革顯示成本有望紓解。
目錄
社會通膨擴大理賠成本差距
AM Best將社會通膨定義為，由於法律與社會發展，保險理賠成本增幅高於整體經濟通膨。該機構指出，陪審團裁決金額提高、訴訟增加，以及對責任的解釋範圍擴大，都是促成因素。
AM Best在其特別報告公告中表示，2014至2024年間，商業汽車責任險理賠在提出索賠後首12個月內支付的損失金額，年增率超過同期經濟通膨率的兩倍。這項比較著眼於初期給付，而非每件理賠的最終成本。
這項區分對準備金估算十分重要：已支付金額並未涵蓋保險公司最終可能應付的所有款項。AM Best表示，最終理賠成本上升，使相關估算的不確定性增加。
| 項目 | 詳情 |
|---|---|
| 2014至2024年經濟通膨 | 年平均為2.8%。 |
| 2014至2024年商業汽車責任險理賠首12個月損失給付 | 年增6.4%。 |
| 商業汽車責任險常見保單限額 | 100萬美元；在適用情況下，超出限額的損失可能由超額責任險保障承接。 |
較大額汽車損失延伸至超額責任險保單
當承保損失超出基礎保單限額時，超額責任險提供額外的責任保障。隨著商業汽車理賠成本提高，在具備相關保障的情況下，損失可能延伸至這一額外保障層。
AM Best表示，超額責任險定價至2018年一直跟隨一般責任險定價走勢。此後，成本較高的汽車理賠延伸至超額責任險保障，使兩者走勢分歧，而超額責任險定價迄今尚未回到先前水準。
因此，對購買責任保障的企業而言，影響可能不只限於主要汽車保單。AM Best資深產業分析師Christopher Graham表示：「這些因素可能進而推高保險保障的費率。」
理賠期間與法律改革影響展望
AM Best表示，未結案時間較長的理賠更容易受到陪審團判例影響，也較可能產生較高的理賠調查與處理費用。該機構還發現，經結案率調整後，商業汽車理賠頻率在過去十年間有所上升，進一步加大已支付款項與預期未來付款之間差距的不確定性。
AM Best指出，佛羅里達州近期的侵權法改革可抵銷訴訟成本。該機構表示，這些改革有助於抵銷過度的訴訟費用，並促使平均已支付理賠嚴重程度呈下降趨勢。這是對佛羅里達州情況的觀察，並非預測美國責任險市場整體成本將會下降。
結論
對保險公司的準備金估算而言，接下來的考驗在於未結理賠將如何結案。AM Best的研究結果顯示，理賠最終成本以及解決理賠所需時間，仍是衡量責任風險壓力的重要指標。
閱讀更多新聞
免責聲明
本文由FinanceVelix提供一般資訊，不構成個人化的財務、投資、法律或稅務建議。市場價格、利率及經濟狀況可能變動；投資具有損失風險。本文所述事實反映發布時可取得的資料，且可能有所變化。請自行查證重要資訊，並視需要諮詢合格專業人士。提及任何資產、公司或服務，均不代表對其背書。
