Намаляването на ипотечните разходи е целта на изпълнителна заповед, подписана от президента Доналд Тръмп на 22 октомври 2026 г., която е насочена към ипотечното застраховане и разходите за рефинансиране. Заповедта предвижда проактивно прекратяване на застраховката при допустими бъдещи ипотеки и по-широка алтернатива на застраховката на собствеността в полза на кредитора при рефинансиране. Тя няма незабавно да намали вноските на всички кредитополучатели: ключовите промени зависят от решения на Федералната агенция за жилищно финансиране и от прилагането им.
Основни изводи
- Пилотната програма за ипотечно застраховане ще обхваща само заеми, отпуснати след създаването ѝ.
- При допустими рефинансирания може да се използват одобрени оценки на риска за собствеността вместо застрахователна полица за собственост в полза на кредитора.
- Спестяванията за кредитополучателите остават несигурни, а заповедта не определя дата за стартиране на нито една от двете ипотечни инициативи.
Съдържание
- Намаляването на ипотечните разходи ще започне с бъдещите заеми
- Какво се променя спрямо действащите правила за застраховане
- Промените при рефинансирането са насочени към разходите по приключване на сделката
- Заключение
Намаляването на ипотечните разходи ще започне с бъдещите заеми
Изпълнителната заповед от 22 октомври за жилищните разходи възлага на Федералната агенция за жилищно финансиране, при условие че нейният директор вземе благоприятно решение, да накара Fannie Mae и Freddie Mac да създадат пилотна програма за прекратяване на ипотечната застраховка. Тя ще се прилага само за ипотеки, отпуснати след началото на пилотната програма, а не автоматично за съществуващите кредитополучатели.
Дружествата периодично ще преглеждат допустимите еднофамилни заеми, които притежават, гарантират или секюритизират. Автоматизираните модели за оценка и други данни ще помагат да се идентифицират кредитополучатели, чийто собствен капитал, измерен спрямо текущата пазарна стойност на жилището им, изглежда достатъчен за прекратяване на ипотечната застраховка.
Самият собствен капитал няма да гарантира прекратяване на застраховката. Кредитополучателите ще трябва също да отговарят на изискванията за историята на плащанията и на други приложими условия, а прекратяването трябва да съответства на стандартите за финансова сигурност и договорните задължения. Очаква се обслужващите заемите своевременно да уведомяват допустимите кредитополучатели и, когато това е осъществимо от правна и оперативна гледна точка, да намаляват излишната документация и разходите за оценка.
| Елемент | Подробности |
|---|---|
| Работна група за промишлено произведени жилища | Новата работна група се съпредседателства от министъра на жилищното строителство и директора на FHFA. |
| Срок за препоръките | Работната група трябва да представи препоръки в срок от 180 дни след заповедта от 22 октомври. |
| Обхват на жилищата, построени във фабрики | Препоръките ще обхващат одобренията, инспекциите, производствените методи и федералната финансова подкрепа. |
| Преки федерални жилищни заеми | На министерствата на земеделието и по въпросите на ветераните е възложено да намалят лихвите по преките си еднофамилни заеми в съответствие със закона и наличните бюджетни средства. |
Какво се променя спрямо действащите правила за застраховане
При конвенционалните ипотеки обикновено се изисква частна ипотечна застраховка, когато първоначалната вноска е под 20%. Тази застраховка добавя отделен разход към месечната вноска на кредитополучателя.
Съгласно действащите правила кредитополучателите обикновено могат да поискат прекратяване, когато остатъкът по заема достигне 80% от първоначалната стойност на жилището, при спазване на изискванията за допустимост. Автоматичното прекратяване обикновено настъпва при 78%, също при спазване на приложимите условия.
Разликата при предложената пилотна програма е проактивното преразглеждане въз основа на текущите стойности на имотите. Това може да помогне на допустимите бъдещи кредитополучатели да избегнат плащането на застраховка по-дълго от необходимото, без сами да задействат процедурата. Заповедта не обявява универсален нов праг за собствен капитал или общо прекратяване на ипотечната застраховка.
Промените при рефинансирането са насочени към разходите по приключване на сделката
Заповедта възлага също така условно разширяване на пилотната програма за приемане на собствеността в постоянна национална програма чрез Fannie Mae и Freddie Mac. При допустими сделки за рефинансиране може да се използва одобрен автоматизиран преглед на собствеността или друга оценка на риска за собствеността вместо застрахователна полица за собственост в полза на кредитора.
Директорът на FHFA трябва да разгледа възможността за допустимост над действащия за пилотната програма лимит от 80% съотношение заем/стойност, когато рискът за собствеността остава нисък. Сред другите мерки за разглеждане са по-малко изисквания за оценка и проверка на доходите при допустими рефинансирания с ограничено изтегляне на средства, които намаляват месечните вноски, както и по-ниски такси на предприятията.
Тези възможни разширения все още не представляват окончателни правила за допустимост. Заповедта обаче изрично изисква спестяванията от програмата за собствеността да се прехвърлят към кредитополучателите и да бъдат оповестявани от кредиторите.
Практическата разлика е между намаляване на разходите по извършване на рефинансиране и намаляване на самия ипотечен лихвен процент. По-ниските разходи по приключване на сделката могат да направят иначе подходящото рефинансиране по-евтино, но не означават, че рефинансирането ще спести пари на всеки собственик на жилище.
Заключение
Следващата стъпка е прилагането от FHFA: решенията, правилата на програмата и датите за стартиране ще определят кой отговаря на условията. Дотогава заповедта очертава потенциални спестявания по ипотеките, а не незабавно намаляване на вноските за собствениците на жилища, които вече имат ипотека.
Още новини
Отказ от отговорност
Тази статия на FinanceVelix предоставя обща информация, а не персонализиран финансов, инвестиционен, правен или данъчен съвет. Пазарните цени, лихвените проценти и икономическите условия могат да се променят; инвестициите носят риск от загуба. Фактите отразяват информацията, налична към момента на публикуване, и могат да се променят. Проверявайте самостоятелно важната информация и при необходимост се консултирайте с квалифициран специалист. Споменаването на актив, компания или услуга не представлява препоръка.
