Definisi
Bunga majemuk adalah bunga yang dihitung atas jumlah awal sekaligus bunga yang sudah ditambahkan ke dalamnya, sehingga saldo tumbuh lebih cepat dari waktu ke waktu dibandingkan dengan bunga sederhana.
Cara kerja
Dengan bunga sederhana, Anda memperoleh jumlah yang sama setiap tahun karena bunga hanya dibayarkan atas pokok awal. Dengan pemajemukan, bunga setiap periode ditambahkan ke saldo, dan bunga periode berikutnya dihitung dari jumlah yang lebih besar itu. Rumus standarnya adalah A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t), di mana A adalah jumlah akhir, P pokok, r suku bunga tahunan dalam bentuk desimal, n jumlah periode pemajemukan per tahun, dan t jumlah tahun.
Waktu memiliki pengaruh paling kuat, karena pertumbuhan dibangun di atas pertumbuhan sebelumnya: suku bunga yang sama menambahkan lebih banyak pada tahun-tahun belakangan dibandingkan tahun-tahun awal. Pemajemukan yang lebih sering, misalnya bulanan alih-alih tahunan, sedikit menaikkan hasil. Perkiraan cepatnya adalah aturan 72 (rule of 72): jumlah tahun hingga dana berlipat dua ≈ 72 ÷ suku bunga tahunan dalam persen.
Rumus ini mengasumsikan suku bunga konstan dan seluruh bunga diinvestasikan kembali. Hasil nyata juga bergantung pada biaya, pajak, dan inflasi, yang mengurangi jumlah yang Anda terima. Pemajemukan bekerja dengan cara yang sama pada utang: ketika bunga yang belum dibayar ditambahkan ke saldo pinjaman atau kartu kredit, jumlah utang ikut berbunga dengan sendirinya.
Contoh (angka hipotetis)
Misalkan Anda menyetor $3.000 dengan bunga 6% per tahun, dimajemukkan bulanan, dan mendiamkannya selama 15 tahun.
A = $3.000 × (1 + 0,06 ÷ 12)^(12 × 15) = $3.000 × 1,005^180 ≈ $3.000 × 2,4541 ≈ $7.362,28.
Dengan bunga sederhana, totalnya adalah $3.000 + $3.000 × 0,06 × 15 = $5.700.
Aturan 72 memperkirakan 72 ÷ 6 = 12 tahun hingga dana berlipat dua; rumus pastinya menghasilkan sekitar 11,6 tahun dengan pemajemukan bulanan.
Pemajemukan menambahkan sekitar $1.662,28 lebih banyak dibandingkan bunga sederhana, sebagian besar pada tahun-tahun belakangan.
Kesalahan umum
- Berharap pertumbuhan majemuk sudah terlihat besar dalam beberapa tahun pertama.
- Mengasumsikan suku bunga konstan selama puluhan tahun, padahal suku bunga biasanya berubah seiring waktu.
- Mengabaikan biaya, pajak, dan inflasi saat memproyeksikan saldo yang dimajemukkan.
- Lupa bahwa bunga utang yang belum dibayar juga dimajemukkan dan merugikan Anda dengan cara yang sama.
Kalkulator terkait
Kamus istilah ini hanya untuk tujuan edukasi dan bukan merupakan saran investasi. Contoh-contohnya menggunakan angka hipotetis.