Definícia
Zložené úročenie znamená, že úrok sa počíta z pôvodnej sumy aj z úrokov, ktoré k nej už boli pripísané, takže zostatok rastie v čase rýchlejšie ako pri jednoduchom úročení.
Ako to funguje
Pri jednoduchom úročení zarobíte každý rok rovnakú sumu, pretože úrok sa vypláca iba z pôvodnej istiny. Pri zloženom úročení sa úrok za každé obdobie pripíše k zostatku a úrok za ďalšie obdobie sa počíta z tejto vyššej sumy. Štandardný vzorec je A = P × (1 + r ÷ n)^(n × t), kde A je konečná suma, P istina, r ročná sadzba ako desatinné číslo, n počet období úročenia za rok a t počet rokov.
Najsilnejší vplyv má čas, pretože rast stavia sám na sebe: rovnaká sadzba pridá v neskorších rokoch viac ako v prvých. Častejšie úročenie, napríklad mesačné namiesto ročného, výsledok mierne zvýši. Rýchlym odhadom je pravidlo 72: počet rokov do zdvojnásobenia ≈ 72 ÷ ročná sadzba v percentách.
Vzorec predpokladá konštantnú sadzbu a reinvestovanie všetkých úrokov. Skutočné výsledky závisia aj od poplatkov, daní a inflácie, ktoré znižujú to, čo si ponecháte. Zložené úročenie funguje rovnako aj pri dlhu: keď sa nezaplatený úrok pripočíta k úveru alebo zostatku na karte, dlžná suma rastie sama zo seba.
Príklad (hypotetické čísla)
Predpokladajme, že vložíte 3 000 $ s úrokom 6 % ročne pri mesačnom úročení a necháte ich tam 15 rokov.
A = 3 000 $ × (1 + 0,06 ÷ 12)^(12 × 15) = 3 000 $ × 1,005^180 ≈ 3 000 $ × 2,4541 ≈ 7 362,28 $.
Pri jednoduchom úročení by celková suma bola 3 000 $ + 3 000 $ × 0,06 × 15 = 5 700 $.
Pravidlo 72 odhaduje 72 ÷ 6 = 12 rokov do zdvojnásobenia; presný vzorec dáva pri mesačnom úročení približne 11,6 roka.
Zložené úročenie pridalo približne o 1 662,28 $ viac ako jednoduché úročenie, väčšinou v neskorších rokoch.
Časté chyby
- Očakávať, že zložený rast bude vyzerať veľký už v prvých rokoch.
- Predpokladať konštantnú sadzbu na desaťročia, hoci sadzby sa v čase zvyčajne menia.
- Ignorovať poplatky, dane a infláciu pri projekcii zloženého zostatku.
- Zabúdať, že nezaplatený úrok z dlhu sa rovnakým spôsobom zložene úročí vo váš neprospech.
Súvisiace kalkulačky
Tento slovník slúži iba na vzdelávacie účely a nie je investičným poradenstvom. Príklady používajú hypotetické čísla.